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融资租赁,活体租赁——微租赁输血特色产业规模化发展

发布时间:2018/9/3 15:07:42

农民日报记者冯雷 陈艺娇

     航空、电力公司可以通过几亿元的租赁合同买来飞机、设备,在满足扩大规模需求的同时缓解财务压力。一个普通农户可不可以用这样的方式“融资”买农具呢?萌芽于2012年的小微租赁模式,用4年的实践告诉我们,这个可以有。

     以“租”代“赊”解决资金难题

     八月的坝上水丰草茂。在宏达农机公司董事长孟金龙的马铃薯种植基地上,350米长的“指针式喷灌机”一字排开,供给着附近500亩土地的用水。从最开始的300亩发展到现在的5000亩,孟金龙自己经历了从手工种植到全程机械化生产的过程,也成为了近几年沽源县马铃薯种植规模化发展的见证者和亲历者。

(图为指针式喷灌机)

     沽源县是国家级的湿地保护区之一。京津冀一体化战略实施以后,张承两地被列为两区建设规划区,即生态环境支撑区和水源涵养功能区。要进一步加大退耕还林还草还湿力度,意味着农用耕地进一步减少。“这就要求我们走规模经营的绿色发展之路。把分散的耕地集中在一部分能人手里,进行规模经营,提高效益。”沽源县农业局局长郭明介绍。

     随着规模化种植渐成趋势,农户所需机械马力逐渐增大,机械种类也越来越全。作为当地最大的农机经销商之一,孟金龙对于农户的资金压力深有体会:“有的时候为了销售额允许客户赊欠机款,虽然保证了销量,但是因为赊销严重,利润并没有提高。”

     2013年,孟金龙结识了宜信普惠融资租赁,知道了一种比赊销更好的方式解决农户的资金难题。“所谓融资租赁,就是当农户有明确的购机需求并选好机型后,由租赁公司支付给经销商,双方约定在非特殊情况下农户不得退机;在租赁期间内,农机所有权归属租赁公司,农户按期完成租金交付后,农机所有权履约变更至农户名下。”宜信普惠高级副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹介绍。

     4年来,沽源县超过200名农户通过这种“租赁”形式购置到了农机具,融资总额超过了2500万元。

     金融支农首创“活体”先例

     每年的八、九月份对于河北张家口泓旭牧场负责人刘栋来说是道坎儿。因为每到这个时候,牧场就要大规模收购周边的青储玉米,为奶牛准备第二年的“口粮”。而去年的八月,原本答应给牧场解决短缺青贮收购资金的乳企恰逢区域人员调整,导致青贮资金无法解决。刘栋通过天津一家饲料供应商联系到宜信公司,申请以奶牛为抵押物进行融资,解决牧场的燃眉之急。

     10天后,泓旭牧场通过宜信公司的“活体租赁”项目融资300万元。“对于我们牧场来说,这笔钱就是雪中送炭。”刘栋说道。

     在河北,泓旭牧场的“活体租赁”并不是第一单。2014年,一家滦县的牧场在与伊利合作的过程中急于扩大规模,向宜信公司提出以现有存栏奶牛为抵押物贷款买牛。“活体租赁在当时并没有先例,考虑到其中的风险,我们做了大量调研,最终决定涉足这个领域,并已积累了丰富的数据和经验。”毛芳竹说,2015年,宜信租赁通过买断奶牛的所有权,把资金给到了牧场,牧场按月以奶款支付租金。活体租赁走出了实践的第一步。

     由于巨大的行业风险,畜牧业贷款一直以来成为河北奶业发展的难点。“俗话说,家有万贯,带毛的不算。宜信租赁允许使用奶牛活体进行融资租赁,这个对养殖产业来说是一个非常大的、真正的活水。”河北省奶业协会秘书长袁运生说。

     据毛芳竹介绍,活体租赁分为直租与售后回租两种模式。“直租就是我们从牛场直接买牛租给牧场,目的是为了帮助牧场扩大经营规模;售后回租是牧场为了内部升级或经营需求,将牧场自有的牛“卖”给我们,再从我们这里租回的融资租赁形式。”

     目前,宜信租赁拥有所有权的奶牛近6万头,业务范围从河北地区发散至包含全国主要牧区黑龙江、内蒙古、甘肃、宁夏在内的12个地区。项目累计完成260笔业务,放款额近3亿。

     “能力+信用”评估把控风险

     截至2018年5月,宜信的小微租赁业务在河北地区已覆盖54个县,农机业务服务经销商、客户共计500余户。“涉足农业领域多年,宜信租赁对农村业务非常熟悉,但是和经销商比,我们还是有很大差距。所以我们要先找到比我们更懂这个行业,更懂农业的合作伙伴,由他们帮助我们把控很多风险。”毛芳竹介绍。

     作为宜信租赁在沽源合作规模最大、时间最久的经销商,孟金龙对于他的客户有着细致入微的了解:“我这边租赁的都是老客户,谁家有不诚信记录、哪个人有不良嗜好我都一清二楚。”孟金龙说,“租赁过程中我是第一担保人,出了问题我就得还上,所以我这儿把控都很严。”

     除了信用摸底之外,还款能力评估仍是宜信衡量客户的重要标准。“对于种植户,我们要看他的种植面积、种植作物,根据大致的市场价格预估他的投入产出。按照‘收益小头还租金’的原则,评估他是否能在3年之内还清。”毛芳竹说,“我们设定客户所赚钱的钱要大部分(不低于51%)用来改善生活和积累资金,小部分才用来还租金,这是我们强调的共赢原则。”

     经过多年发展,宜信普惠融资租赁目前已经在黑龙江、吉林、内蒙古、辽宁、山东、河南、河北等20多个省份,涉及农机设备约14大类180种,涉农融资租赁客户遍及全国196个县市区。

     “人们惯性思维认为,农民的信用不好。实际上,在宜信的业务中发现,农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”毛芳竹说,“农户出现逾期还款时,多数情况是出现了突发问题,比如天灾或者作业事故等,他有还款意愿而不具备还款能力。我们就需要想办法解决他的一时困难,从而保证他能顺利还款。所以,我们还为办理业务的客户购买保险。”

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