保险师：消费型保险和返还型保险哪个好？

      现在，保险已经成为很多人生活中的一部分，但保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。

      那么，消费型和返还型保险到底是什么？在现实生活中我们该如何选择呢？

      消费型保险是指约定期限内，客户交纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。用通俗一点的话来理解，就是指消费者选择一份消费型保险的话，如果没发生风险，钱就消费了，没有任何返还。

      消费型人寿保险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。但同等情况下，消费型保费更低，保障往往更高一些。

      返还型保险是指约定期限内，客户交纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。如果是分红险、万能险，则还享有投资性收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。

      长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以交纳年数，每年交的都一样。返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险。

      当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型险种具有较强的储蓄性，但支付费用较高。

      那么，哪个更划算？

      不少人之所以愿意选择有返还功能的保险产品，一部分原因是觉得保费没有“打水漂”还能返还回来。而面对纯消费型的保障型产品，多少会觉得“不太划算”。

      其实，不同的产品都有不同的适应人群，没有划算与否之说。对于经济情况一般，同时又有较高保障需求的人群而言，消费型产品相对是更适合一些的。

      如果你不擅理财，或你不是激进型的投资者，返还型保险产品作为一个保障+强制储蓄的手段，也是不错的。

      最后，保险师提醒：购买消费型重大疾病险要关注涵盖的病种、性价比、产品结构（终身或定期）。如果是投保消费型定期重疾险，最好将保障截止期限定在70-80岁，因为在这之前是大病的高发期。

      归根结底，保险是为了保障人们未来的生活而存在的，其保障功能才是人们最应该重视的。事实上，意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在意外险和健康险等消费型保险产品上。